Одним из самых простых и надежных способов страховки от невыплаты кредитов издавна считается поручительство физического лица. В погоне за клиентом многие банки немного упрощают процедуру выдачи займов, отменяя «лишние» бюрократические детали. Тем не менее, для предоставления крупных кредитов с общей суммой свыше 200 000 — 300 000 руб. требования сохраняются по-прежнему жесткие.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Требования к поручителю

Как и сам заемщик, поручитель должен соответствовать требованиям банка. Ведь в случае отказа заемщика от выплат ежемесячных платежей – это должен будет делать человек за него поручившийся.

Так, перечень требований сводится к следующему:

1. Гражданство РФ. Это подтверждается российским паспортом.
2. Возраст – 21 год и более (но не старше максимально допустимого по условиям банка).
3. Трудовой стаж – на последнем месте работы не менее 4-6 месяцев, общий – 1 год и больше, причем без длительных перерывов между трудоустройством. Подробнее условия предоставляются банком и могут изменяться в зависимости от требований конкретной кредитной организации.

4. По требованию банка должна быть предоставлена справка о доходе за 4-6 месяца по форме 2НДФЛ, скачать бланк которой, можно по .

За счет представленных данных принимается решение о том, сможет ли сам поручитель в случае необходимости самостоятельно обеспечивать кредитные обязательства заемщика.

Ответственность

Законодательство РФ устанавливает ответственность поручителя по обязательствам перед кредитной организацией наравне с самим кредитующимся.

Так что в случае просрочек он будет обязан вернуть банку не только не возвращенную часть кредита, но и все проценты, включая штрафы, комиссии, пени.

Поручителю, прежде чем тот согласится ставить свою подпись в договоре, стоит серьезно взвесить все «за» и «против»:

• недобросовестным заемщиком может стать даже родственник или близкий друг.
• финансовое положение может измениться в худшую сторону у любого.
• просьба коллеги и тем более начальника может оказаться «с подвохом», когда тот и не планировал полностью возвращать кредит.
• свое финансовое положение также может измениться.
• кредитная история портится точно так же, как и в случае невыплаты собственного кредита.

Надо внимательно изучать условия договора, выявлять те возможности, которые позволят впоследствии полноценно защищать права.

Стоит правильно оценивать возможности по выплате кредита, при этом учитывать, что самому заем могут не выдать вплоть до полного погашения поручительских обязательств.

Обязанности

Гражданский кодекс РФ ст. 361 закрепляет равные обязанности заемщика и поручителя перед кредитором.

Так что в силу закона никаких различий в требовании возврата суммы кредита, всех начисленных процентов, штрафов и пеней между ними банк делать не будет и взыщет их с кого будет проще это сделать.

Именно так выглядит солидарная ответственность. Несмотря на отсутствие каких-либо прав на приобретенное в кредит имущество, поручитель обязан вносить платежи по такой же схеме (графику), что и заемщик, если тот перестанет платить.

Банк имеет право сразу же обратиться к поручителю, если вовремя не поступит 1-2 платежа.

Но в силу договорных обязательств, которые закрепляются кредитным договором, может быть предложена иная схема возложения ответственности на поручителя.

Речь идет о, так называемой субсидиарной ответственности, когда банк имеет право взыскивать платежи с поручившегося лица только в том случае, если он имеет веские доказательства, что сам заемщик не имеет возможности их оплачивать.

Тогда в судебном порядке обязательства по выплате переносятся на поручителя.

Какой информацией о заемщике должен обладать поручитель?

Прежде чем соглашаться на поручительство, любой претендент должен самостоятельно определить как свои перспективы на ближайшие года, так и гарантии получения доходов заемщиком.

Помимо этого стоит разузнать следующую информацию, как о предстоящей сделке, так и самом заемщике:

1. Точная сумма, срок возврата и процентная ставка. От этого зависит, каким будет «удар» для семейного бюджета в случае необходимости выплат поручителем.
2. Тип ответственности, предлагаемый банком. Это позволит заблаговременно понять свои права в случае предъявления требований по оплате чужого кредита.
3. Наличие у заемщика других кредитов или в целом задолженностей, например, по налоговым сборам.

Немаловажна и цель получения крупного займа, отсутствие четко выраженных планов для поручителя может стать причиной отказа от сомнительной авантюры.

Права поручителей по кредиту

После подписания кредитного договора поручитель становится равноправной стороной во взаимоотношениях заемщика и банка. Поэтому ему как согласно договору, так и по закону полагаются определенные права.

Например:

• запрашивать у банка любую информацию, касающуюся кредита;
• оспаривать, в том числе в суде, любые действия банка, даже если заемщик согласен с действиями последнего;
• взыскивать в судебном порядке с заемщика выплаченные за него суммы.

Несмотря на весьма суровые требования, поручителю предоставляется возможность снять с себя часть обязательств, например, неправомерно начисленных штрафов и вернуть всю или хотя бы часть денег с заемщика, в том числе за счет его имущества.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика?

Поручитель при подписании договора получает обязательства выплатить чужой кредит. Это следует не только из договора, но и из текущего законодательства РФ.

Даже в случае своего несогласия впоследствии ему придется делать выплаты, банк же может затребовать в судебном порядке принудительного взыскания суммы кредита и начисленных процентов и штрафов.

Сделать это он может, как в отношении заемщика, так и поручителя.

Думать о том, готов ли поручитель нести бремя кредитных выплат, надо до подписания документов. Впоследствии это делать будет уже поздно и придется расплачиваться за то, что однажды пожелал пойти навстречу близкому человеку или коллеге.

Что может потребовать банк?

Требования кредитных организаций к поручителям в целом полностью соответствуют тем, что предъявляются и к заемщикам.

Это со стороны кредитующихся имеется разница в том, что поручитель не имеет прав на пользование приобретенной в кредит вещью или услугой. А перед банком «все равны».

В зависимости от этапа сотрудничества банк может потребовать от поручителя:

• документы, подтверждающие наличие работы, соответствующих доходов и т. д.
• погашения текущих и просроченных платежей вместе с процентами и штрафами.

Никаких других прав у банков нет, например, у них отсутствует право самостоятельно, без его письменного уведомления списывать со счетов поручителя денежные средства на погашения задолженности по кредиту.

Видео: Обязанности поручителя по кредиту

Риски

Будущий поручитель обязан осознавать, что его поступок может серьезно повлиять на всю дальнейшую его жизнь.

Так, основными рисками поручительства являются:

• отсутствие возможности самостоятельно кредитоваться (по крайней мере, кредиты на крупную сумму ему будут недоступны, банки рассматривают поручительство как собственные долги поручителя);
• возможная порча кредитной истории, ведь данные о поручительстве передаются на хранение в «бюро кредитных историй» (БКИ);
• потенциальные финансовые затруднения на весь период погашения кредита.

Любой из приведенных примеров может значительно усложнить жизнь человека, который не побоялся взять на себя такую ответственность.

Закон о поручителях по кредиту

В Гражданском кодексе РФ выделен целый параграф в главе 23 под описание требований к договору поручительства и обязанностям/правам поручителя.

В нем преимущественно расписываются требования, как к самому поручителю, так и к содержанию договора. Также здесь закрепляются основные обязанности, в частности, по погашению кредита в случае отказа заемщика вне зависимости от истинной причины.

Именно на основании этих статей впоследствии может понадобиться защита нарушенных прав, например, если заемщик имеет возможность погашать кредит, но не делает этого по личным соображениям.

Защита материальных интересов поручителя может состоять не только в уменьшении вероятных штрафных санкций.

В некоторых случаях есть возможность полностью избежать выплат по кредиту. Причем для этого можно не расторгать кредитный договор, а только признать его ничтожным или недействительным, в том числе и отдельных его пунктов.

Причины освобождения от кредитных обязательств

Полностью освободиться от всех кредитных обязательств поручитель может в нескольких случаях:

1. Полное погашение кредита, как заемщиком, так и самим поручителем.
2. Ликвидация предприятия-должника, если заемщиком было юридическое лицо.
3. Смерть заемщика и принятие его имущества наследниками, которым передается и обязательство вернуть все долги.

Можно избежать материальной ответственности, если банк без письменного уведомления поручителя существенно изменил условия кредитования.

Или прошел большой срок с момента прекращения заемщиком выплат по кредиту.

Но во всех случаях, кроме добровольного погашения, придется обращаться в суд, который уполномочен прекращать поручительство в принудительном порядке при существенных нарушениях в договоре поручительства, кредитном договоре и т. д.

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Владимирский областной суд (Владимирская область) - Гражданские и административные

Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена...

Постановление № 44Г-62/2018 4Г-2176/2018 от 26 ноября 2018 г. по делу № 2-5060/2017

Иркутский областной суд (Иркутская область) - Гражданское

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. В силу статей 361 и 363 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении...

Постановление № 44Г-58/2018 44-Г-58/2018 4Г-992/2018 от 16 ноября 2018 г. по делу № 2-4509/2018

Верховный Суд Республики Саха (Якутия) (Республика Саха (Якутия)) - Гражданские и административные

Г., в удовлетворении исковых требований отказано. Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правильно исходил из того, что при применении положений ч.6 ст. 367 ГК РФ применительно к данным обстоятельствам следовало исходить из того, что согласно определению Арбитражного суда РФ от 24 ноября 2015 г. в отношении ООО «ТБМ» по заявлению...

Постановление № 44Г-58/2018 4Г-525/2018 от 14 ноября 2018 г. по делу № 2-2050/2016

Верховный Суд Республики Адыгея (Республика Адыгея) - Гражданские и административные

Исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункт 1 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу пункта 1 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого...

Постановление № 44Г-123/2018 44-Г-123/2018 4Г-1285/2018 от 7 ноября 2018 г. по делу № 2-92/2018

Ярославский областной суд (Ярославская область) - Гражданские и административные

Поручительства № ... от 5 марта 2013 года, заключенному с Николаевой О.Н. по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ (Прекращение обязательств), либо по основаниям, предусмотренным ст. 367 ГК РФ (Прекращение поручительства). Как следует из материалов дела, Николаева О.Н. в обоснование встречного иска приводила доводы о наличии оснований для прекращения поручительства, предусмотренных как ст....

Решение № 2-2621/2018 2-2621/2018~М-2262/2018 М-2262/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-2621/2018

Истринский городской суд (Московская область) - Гражданские и административные

На ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЕвроДуэт» имеет ссудную задолженность в подразделениях ПАО Сбербанк по кредитному договору № в размере 371869,42 рубля. В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также...

Решение № 2-821/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-821/2018

Карачаевский городской суд (Карачаево-Черкесская Республика) - Гражданские и административные

Нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Согласно ч. 1 ст. 363 ГК...

Решение № 2-1299/2018 2-1299/2018~М-1276/2018 М-1276/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-1299/2018

Краснокамский районный суд (Республика Башкортостан) - Гражданские и административные

Обязательство не исполнено. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. В силу положений статей 361 (пункт 1), 363 (пункты 1, 2) ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. ...

Защита прав поручителей

Законом предусмотрены пределы ответственности поручителя и случаи прекращения поручительства. Поэтому, если кредитор обратился в суд с требованием к поручителю, это еще не означает, что поручителю придется платить. Мы имеем большой опыт по ведению данной категории дел и положительную судебную практику по оспариванию договоров поручительства.

Мы готовы Вам предложить следующие юридические услуги:

• Представление интересов поручителя в суде;
• Обжалование вынесенных в отношении поручителя судебных постановлений;
• Отмену судебных приказов и заочных решений;
• Возврат уплаченных поручителем денежных средств по отмененным судебным постановлениям;
• Подача заявления о рассрочке или отсрочке исполнения решения суда;
• Взыскание задолженности с основного должника, при исполнении обязательства поручителем;
• Проведение банкротства поручителей - физических лиц.

Требуется юридическая консультация?

Звоните - 8-906-719-77-33!

Оспаривание поручительства

Поручительство является одним из распространенных способов обеспечения кредитного договора, лизинга, государственного контракта и других обязательств. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства полностью или в части.

Договор поручительства всегда заключается в письменной форме. В договоре поручительства всегда указывается основные условия обеспечиваемого обязательства, размер, пределы и срок ответственности поручителя.

В большинстве банков поручительство является обязательным условием для получения крупного кредита. При кредитовании бизнеса банки часто стараются минимизировать свои риски получив поручительство учредителей компании и генерального директора.

Ответственность поручителя

Закон различает два вида ответственности поручителя по договору: солидарная и субсидиарная. Ответственность поручителя считается солидарной, если договором или законом не предусмотрена субсидиарная ответственность.

Солидарная ответственность предусматривает, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и прочих убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Субсидиарная ответственность предусматривает, что поручитель отвечает в четко ограниченном условиями договора размере.

Между тем, заключение договора поручительства не означает, что человек подписал себе «приговор» и непременно будет отвечать за основного должника. Действующее законодательство позволяет поручителям занимать активную позицию по защите и отстаиванию своих прав.

Согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ, поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

Права поручителей

Согласно статье 364 Гражданского кодекса РФ, поручитель вправе возражать против требований кредитора. Поручитель не теряет право на эти возражения даже если должник от них отказался или признал свой долг. Таким образом, не важно признал ли свой долг основной заемщик или в отношении него уже вынесено судебное решение и полным ходом идет исполнительное производство, поручитель в любом случае вправе защищать свои права и отстаивать законные интересы всеми не запрещенными способами, включая требование признания договора поручительства прекращенным или недействительным.

В случае, если поручитель исполнил обеспеченное обязательство за основного должника, к нему переходят права кредитора по обязательству, в том числе права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю в объеме удовлетворенных требований. Кроме того, поручитель вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Прекращение поручительства

Статьей 367 Гражданского кодекса РФ предусмотрено 4 основания для прекращения поручительства (перечень этих оснований не является исчерпывающим):

• Поручительство прекращается в связи с прекращением обеспеченного им обязательства;
• Также поручительство прекращается с переводом долга по обеспеченному обязательству на другое лицо, если поручитель не давал кредитору согласия отвечать за нового должника;
• Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
• Поручительство прекращается с истечением срока, на который оно дано.

При этом, следует отметить, что при ликвидации основного должника, поручительство прекращается только, если иск к поручителю был предъявлен после завершения процедуры ликвидации.

При банкротстве судебная практика исходит из того, что поручительство считается прекращенным , если кредитор подал иск в суд после внесения в реестр сведений о банкротстве компании.

Смерть заемщика автоматически не влечет прекращение поручительства. При смерти заемщика поручительство прекращается, если поручитель не давал согласия нести ответственность за возможных наследников, в противном случае, поручитель отвечает за исполнение наследниками перешедшего к ним обязательства заемщика. При отсутствии наследственного имущества, поручительство прекращается.

Если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.

Если срок действия договора поручительства не установлен , либо условия о сроке не соответствуют требованиям закона, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не обратится к поручителю с иском. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор в течении двух лет с момента заключения договора поручительства не обратится с иском к поручителю.

Не стоит надеяться, что суды сами разберуться и откажут банку в иске или уменьшат размер заявленных кредитором требований. Из нашей практике следует, что для судей требования к поручителю равнозначны требованиям к основному должнику и если от поручителя не поступает мотивированных возражений, то как правило суд выносит решение о взыскании задолженности с поручителя в первом же судебном заседании. Гражданский процесс является состязательным, это означает, что Вы сами должны сформировать Вашу правовую позицию по делу и донести ее до суда.

В нашей судебной практике есть большое количество выигранных у банков дел, в результате которых поручители были освобождены от ответственности полностью или в значительной части.

Банкротство поручителей - физических лиц

С 01 октября 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц (граждан). В случае если решением суда с поручителя была взыскана задолженность и последующее обжалование такого решения суда никаких результатов не принесли, то банкротство является единственным шансом для списания долга.

Банкротство при невозможности поручителя погасить задолженность является законным, тем более что Вы заемщиком не являетесь, деньги не получали, а погашать задолженность не в состоянии в силу объективных причин.

Учитывая, что закон о банкротстве физических лиц только вступил в законную силу, говорить о всех возможных негативных последствиях банкротства для поручителя не представляется возможным.

В настоящий момент выделяются следующие негативные последствия банкротства:

Обязанность в течение 3 лет уведомлять будущих кредиторов о проведенной процедуре банкротства;

Невозможность банкротиться чаще раз в 5 лет.

К положительным последствиям банкротства поручителей следует отнести:

С момента начала процедуры банкротства:

Прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина;

Прекращается взыскание с гражданина по всем исполнительным документам, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате компенсации сверх возмещения вреда, а также по требованиям о взыскании алиментов. Это также означает, что все ограничения наложенные приставом на должника снимаются.

После завершения процедуры банкротства, признанный банкротом поручитель, освобождается от дальнейшего исполнения обязательств.

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так... Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек. Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику , поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста . Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2019 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере . Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история , если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично . Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре . Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

• проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
• сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
• информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
• предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга . Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг . Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

• закрытие кредитного договора;
• если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
• в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
• по истечению сроков окончания обязательств;
• если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
• с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

Вы думате, что вы русский? Родились в СССР и думаете, что вы русский, украинец, белорус? Нет. Это не так.

Вы на самом деле русский, украинец или белорус. Но думате вы, что вы еврей.

Дичь? Неправильное слово. Правильное слово “импринтинг”.

Новорожденный ассоциирует себя с теми чертами лица, которые наблюдает сразу после рождения. Этот природный механизм свойственен большинству живых существ, обладающих зрением.

Новорожденные в СССР несколько первых дней видели мать минимум времени кормления, а большую часть времени видели лица персонала роддома. По странному стечению обстоятельств они были (и остаются до сих пор) по большей части еврейскими. Прием дикий по своей сути и эффективности.

Все детство вы недоумевали, почему живете в окружении неродных людей. Редкие евреи на вашем пути могли делать с вами все что угодно, ведь вы к ним тянулись, а других отталкивали. Да и сейчас могут.

Исправить это вы не сможете – импринтинг одноразовый и на всю жизнь. Понять это сложно, инстинкт оформился, когда вам было еще очень далеко до способности формулировать. С того момента не сохранилось ни слов, ни подробностей. Остались только черты лиц в глубине памяти. Те черты, которые вы считаете своими родными.

3 комментария

Система и наблюдатель

Определим систему, как объект, существование которого не вызывает сомнений.

Наблюдатель системы - объект не являющийся частью наблюдаемой им системы, то есть определяющий свое существование в том числе и через независящие от системы факторы.

Наблюдатель с точки зрения системы является источником хаоса - как управляющих воздействий, так и последствий наблюдательных измерений, не имеющих причинно-следственной связи с системой.

Внутренний наблюдатель - потенциально достижимый для системы объект в отношении которого возможна инверсия каналов наблюдения и управляющего воздействия.

Внешний наблюдатель - даже потенциально недостижимый для системы объект, находящийся за горизонтом событий системы (пространственным и временным).

Гипотеза №1. Всевидящее око

Предположим, что наша вселенная является системой и у нее есть внешний наблюдатель. Тогда наблюдательные измерения могут происходить например с помощью «гравитационного излучения» пронизывающего вселенную со всех сторон извне. Сечение захвата «гравитационного излучения» пропорционально массе объекта, и проекция «тени» от этого захвата на другой объект воспринимается как сила притяжения. Она будет пропорциональна произведению масс объектов и обратно пропорциональна расстоянию между ними, определяющим плотность «тени».

Захват «гравитационного излучения» объектом увеличивает его хаотичность и воспринимается нами как течение времени. Объект непрозрачный для «гравитационного излучения», сечение захвата которого больше геометрического размера, внутри вселенной выглядит как черная дыра.

Гипотеза №2. Внутренний наблюдатель

Возможно, что наша вселенная наблюдает за собой сама. Например с помощью пар квантово запутанных частиц разнесенных в пространстве в качестве эталонов. Тогда пространство между ними насыщено вероятностью существования породившего эти частицы процесса, достигающей максимальной плотности на пересечении траекторий этих частиц. Существование этих частиц также означает отсутствие на траекториях объектов достаточно великого сечения захвата, способного поглотить эти частицы. Остальные предположения остаются такими же как и для первой гипотезы, кроме:

Течение времени

Стороннее наблюдение объекта, приближающегося к горизонту событий черной дыры, если определяющим фактором времени во вселенной является «внешний наблюдатель», будет замедляться ровно в два раза - тень от черной дыры перекроет ровно половину возможных траекторий «гравитационного излучения». Если же определяющим фактором является «внутренний наблюдатель», то тень перекроет всю траекторию взаимодействия и течение времени у падающего в черную дыру объекта полностью остановится для взгляда со стороны.

Также не исключена возможность комбинации этих гипотез в той или иной пропорции.